Buscar la mejor opción bancaria para alcanzar el sueño de la casa propia es hoy nadar en un océano de tasas, plazos, prepagos, convenios y tipos de instrumentos. Pero no hay por qué ahogarse, porque son los bancos los que están lanzando créditos para quedar como "traje a la medida", en vez de que sea usted el que se acomode a sus condiciones.
Por ejemplo, para jóvenes o recién casados que parten ganando poco, pero que esperan que sus sueldos vayan aumentando, el banco BBVA ofrece la opción de pagar hasta 50% menos en el dividendo en los 3 primeros meses, y luego continuar en cuotas fijas (a tasas fijas o variables desde 2,8% a un año).
Una alternativa similar es la nueva SuperHipoteca del Santander Santiago, que deja un monto del crédito para el final, y así se puede pagar la primera parte a una menor tasa -en mutuos fijos o variables- y lograr finalmente pagar dos y hasta tres dividendos menos al año.
Para dar otro paso en la flexibilidad, el BCI lanzó el Crédito Hiperflexible, que permite decidir, incluso horas antes del plazo de pago, cuánto del dividendo se quiere pagar cada mes, con una rebaja del monto de hasta un dividendo al año. Éste es un crédito a tasa fija, y lo que se deja de pagar se pacta en cuotas prefijadas (tasa fija desde 3,8%).
| Dos alternativas |
Letras hipotecarias: los bancos pueden emitirlas para venderlas en la bolsa y conseguir así los recursos para financiar la casa. Sin embargo, los bancos sólo pueden costear en letras hasta 75% de la tasación que el banco haga de la propiedad.
Mutuos hipotecarios: no es el mercado, sino el propio banco el que asume los riesgos del préstamo y pone finalmente los recursos. De este modo, al banco le es posible entregar el 100% de lo que pide el comprador. Como se necesita un pie de 20%, los bancos hoy también tienen a disposición de los clientes opciones para capitalizar este porcentaje, y así promocionar créditos de "100% financiamiento".
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Ahora bien, cuándo conviene la tasa fija y cuándo la variable depende de la personalidad del cliente. Si no espera aumentos de su sueldo o si quiere asegurar una tasa y olvidarse de los vaivenes del mercado durante todo el crédito, los bancos ofrecen tasas fijas que van desde el 3,8 al 5% anual. Para aquellos más arriesgados están las tasas variables, que van cambiando año a año, según el mercado, y que hoy están entre 2,8 y 6% anual, según el plazo.
Claro que los créditos más preferidos tienen una mezcla de ambos tipos de tasas. Son los llamados mixtos. El Santander Santiago y el BBVA tienen como préstamo más solicitado uno que parte con 5 años de tasa fija y luego tasa variable. "La idea es partir conociendo bien cuál será el dividendo y después fijarlo año a año", puntualiza Ana María Alarcón, gerenta de créditos hipotecarios del BBVA.
Pese a que últimamente han subido levemente las tasas, la gente no ha dejado de elegir las opciones de tasa variable. Así, la mitad de los deudores elige una opción y el resto la otra, asegura Andrés Covacevich, subgerente de la Banca Hipotecaria del Santander Santiago.
Cuando no hay ahorro
Para aquellos que no han juntado plata para un pie, los bancos están ofreciendo créditos "100% financiamiento". Aquí quiere arremeter con fuerza el BancoEstado, en especial en el segmento de casas de hasta 3 mil UF. El financiamiento del 100% se ofrece como combinaciones de letras hipotecarias o mutuos, con créditos complementarios. Hay bancos, como el BCI, que incluso tienen créditos asociados para comprar los muebles y alhajar la nueva casa.
