En medio de los embargos a cuentas corriente por parte de la Tesorería General de la República (TGR) a los deudores del Crédito con Aval del Estado (CAE), un estudio profundizó en la caracterización del perfil de morosos y los montos que, en promedio, se adeudan por tramo.
Recordar que el Gobierno del Presidente José Antonio Kast ha impulsado desde la arista política que la TGR, de acuerdo a sus atribuciones legales, ejecute estas acciones de cobro y embargo a los deudores.
De acuerdo a la TGR, más de 550 mil personas no han cumplido con sus obligaciones de pago asociadas al Crédito con Aval del Estado (CAE).
Asimismo, han señalado que como consecuencia de ello, el fisco ha debido cubrir dichos créditos ante los bancos respectivos, acumulando a la fecha una deuda a su favor superior a los $4 billones (millones de millones) de pesos.
El Tesorero General, Hernán Nobizelli, aseguró el lunes que en lo que va del año, más de 32 mil personas han suscrito convenios de pago que consideran la situación económica acreditada de cada persona.
Perfil de los deudores
Un estudio de Acción Educar, con datos hasta diciembre de 2025, detalla que hasta esa fecha, los deudores eran 966.795.
Hasta entonces, si sólo se consideraba los beneficiarios morosos -es decir, sin contabilizar aquellos que en lo que va del año han regularizado su situación- estos ascendían a 693.710.
Del universo total de morosos que recoge el estudio (966.795), un 61,4% tiene la garantía ejecutada o el crédito acelerado, y menos del 30% está al día con sus pagos.
"La proporción de deudores que están al día es mayor en los quintiles 4 y 5, con un 33,2% y 38,6% respectivamente, versus la proporción de deudores en mora que es mayor en la medida que disminuyen los ingresos", detalla el estudio.
En cuanto al tipo de institución al que asistieron, un 41% cursó sus estudios en un instituto profesional y un 34,4% en una universidad privada no perteneciente al CRUCH.
Al agrupar los montos donde el acreedor es la TGR, éstos ascienden a 4 billones de pesos (casi 4,4 mil millones de dólares), y es dueña del 59% del total de los montos adeudados. Esto equivale a aproximadamente 1.3-1.5 puntos porcentuales del PIB.
La suscripción al instrumento también se ha visto afectada: el número de personas que acceden por primera vez al crédito disminuyó en un 34,3% entre 2015 —un año previo a la entrada en vigencia de la gratuidad— y 2020, en el contexto de la pandemia.
Perfil por tramo
Actualmente, existen cerca de 1.280.000 deudores del Crédito con Aval del Estado, los que pueden encontrarse en etapa de estudio o gracia (es decir, aún no se les hace exigible el crédito) los que representan un 25% del total; aquellos que poseen cuadro de pago activo, que equivalen a un 29%, y aquellos que se encuentran con garantía ejecutada o crédito acelerado, que corresponden a un 46% del total.
En términos de montos adeudados, la mayor parte de los saldos se concentra en aquellos beneficiarios con garantía ejecutada o con el crédito acelerado, quienes en conjunto representan el 47,8% del total adeudado.
En contraste, los beneficiarios cuyo crédito aún no es exigible —ya sea porque se encuentran estudiando o dentro del período de gracia— concentran el 23,5% del total. Por su parte, los deudores con cuadro de pago activo representan el 28,7% restante.
Al analizar por nivel socioeconómico al que pertenecían los estudiantes al momento en que postularon al beneficio, se aprecia que casi la mitad de los beneficiarios se ubica dentro de los dos primeros quintiles (46,7%), mientras 1 de cada 5 pertenece al último quintil (18,9%).
Respecto de los saldos, se observa que la gran mayoría de la deuda se encuentra concentrada en individuos pertenecientes a los dos primeros quintiles (42%), mientras que los montos adeudados por aquellos pertenecientes al último quintil de ingresos corresponden al 23,2% del total.
Deuda promedio por tramo
Respecto de la deuda promedio que presentan todos los deudores del CAE, ésta asciende a los 9,6 millones de pesos.
Sin embargo, si dicha información se desagrega por quintil de ingreso y por el estado en que se encuentra dicha deuda (en etapa de estudio, cuadro de pago activo o con garantía ejecutada), se puede observar que, quienes poseen el monto promedio adeudado más alto son aquellos individuos que pertenecen al quinto quintil de ingreso y que se encuentran con cuadro de pago activo.
Por otro lado, los que presentan el monto promedio adeudado más bajo lo constituyen los individuos pertenecientes al primer y segundo quintil que se encuentran en etapa de estudio o gracia, los que en promedio deben cerca de 7,4 millones de pesos.
Si se distribuye a los deudores según el monto que tienen pendiente de pago, se observa que más del 50% del total de los deudores del Crédito con Garantía Estatal posee una deuda que no supera los 7 millones de pesos.
Específicamente se identifica que un 25,3% del total de beneficiarios del CAE posee una deuda inferior a los 3 millones de pesos, mientras que un 28,6 debe entre 3 y 7 millones. El 24% adeuda entre 7 y 15 millones de pesos, un 17,9% se encuentra en el tramo de deuda que va de los 15 a los 30 millones y sólo un 4,2% del total de beneficiarios debe más de 30 millones de pesos.
El informe también revisó cómo se distribuyen los deudores según el monto de la cuota CAE que deben enfrentar hasta la fecha de vencimiento mensual.
Al agrupar estos montos en rangos, se obtiene que el valor de la cuota mensual promedio es de $59.053 pesos (1,49 UF). Un 74,3% de los deudores paga una cuota mensual menor a 2 UF, lo que equivale a aproximadamente $80.000 pesos, y sólo un 1,7% paga una cuota superior a 5 UF.
