Es común que las micro, pequeñas y medianas empresas (MiPyme) recurran a los bancos en busca de préstamos para llevar a cabo sus planes de negocio. No obstante, estas solicitudes no siempre son aprobadas. De acuerdo con la Asociación de Bancos (ABIF), hasta diciembre de 2023, el flujo de créditos para este sector se encuentra un 50% por debajo de su promedio previo a la pandemia.
Esta disminución está obligando a los emprendedores a buscar alternativas y a ser más diligentes en cumplir con los requisitos bancarios para asegurar los préstamos necesarios para sus planes de negocio. Rodrigo Ovalle, Head Comercial de Créditos de Maxxa, fintech de servicios financieros que ha apoyado a más de 40 mil pymes, detalla algunos de los principales requisitos que las empresas pequeñas y medianas deben cumplir para obtener un crédito bancario.
Carpetas tributarias e información contable
Uno de los primeros pasos que deben tener en cuenta las pymes es contar con su carpeta tributaria en orden. Se trata de un portafolio albergado por el Servicio de Impuestos Internos (SII) que integra la información tributaria del contribuyente, el resumen de boletas de honorarios, las declaraciones de renta de los últimos tres años y las declaraciones de IVA de los últimos 24 meses.
"Las pymes deben asegurarse de que toda la información tributaria esté correcta, ya que muchas solicitudes de crédito se rechazan tras una simple revisión de la carpeta", comenta Ovalle. Las declaraciones de renta son particularmente importantes, ya que ofrecen una visión clara del estado financiero de la empresa. "Si el SII ha hecho observaciones o hay déficits significativos, es poco probable que el crédito sea aprobado", añade.
Además de este folio de documentos, los bancos también analizan los balances de la empresa y los estados financieros de los socios. "Es clave mantener estos documentos en orden, ya que reflejan la situación económica y patrimonial de la compañía", explica Ovalle.
Antigüedad y solidez financiera
La antigüedad de la empresa también juega un papel crucial en la decisión de los bancos. "Los bancos suelen preferir a las pymes con al menos tres años de existencia, basándose en la información de la carpeta tributaria", indica Ovalle.
Otro indicador clave es el EBITDA (Earnings Before Interest, Taxes, Depreciation, and Amortization). Este índice muestra la capacidad de la empresa para generar ganancias antes de deducir ciertos costos y es fundamental para que los bancos evalúen la viabilidad del retorno del crédito.
"El EBITDA ofrece una imagen precisa de los beneficios o pérdidas del negocio central de la pyme. Sin embargo, esta información se contrasta con la capacidad de endeudamiento de la empresa; si la pyme ya tiene otros préstamos o solicita montos excesivos, es poco probable que obtenga un nuevo crédito", agregó Ovalle. El experto también instó a los emprendedores a evaluar otras opciones de financiamiento alternas a las que ofrecen la banca tradicional.
