SANTIAGO.- El Banco Central y la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (Sbif) se encuentran analizando nuevas normas relativas de la prevención de riesgos de liquidez y mercado, es decir, moneda y tasas de interés, incluyendo la alternativa del uso de modelos internos por parte de los propios bancos.
Ello, sujeto al cumplimiento de las condiciones que fijen las autoridades reguladoras y supervisoras, al tiempo que se estudia la posibilidad de derogar la tasa de interés máxima convencional.
Así se desprende del informe de avance de la Comisión Asesora en temas bancarios, constituida en mayo de este año a instancias del ministro de Hacienda y del presidente del Banco Central, con el objetivo de analizar antecedentes y formular propuestas tendientes a perfeccionar el funcionamiento del sistema financiero.
La propuesta busca radicar la responsabilidad sobre la definición e implantación de las políticas de gestión de riesgo financiero en los directorios y administración superior de los bancos.
Según el informe, "estas políticas deben adecuarse a las características propias de las operaciones de cada una de las instituciones financieras", en tanto que la normativa correspondiente requerirá de definiciones explícitas y cumplimiento verificable.
Asimismo, los planteamientos contenidos en el informe se refirieron también a factores que inciden en el traspaso de reducciones de la tasa de instancia monetaria a las tasas de interés de crédito de la banca.
La citada comisión está integrada por representantes del Ministerio de Hacienda, Banco Central y de la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras.
Por otra parte, la Sbif emitirá próximamente una normativa dirigida a incrementar la transparencia de los cobros por distintos servicios vinculados a la utilización de las tarjetas de crédito que las entidades financieras han emitido a sus clientes.
Esta normativa enfatiza la información que debe entregarse en forma periódica a los titulares de tarjetas, como asimismo, la información que debe ponerse a disposición del público en general, en cuanto al cobro de tasas de interés por distintas modalidades de uso de esas tarjetas, como también respecto del cargo de comisiones teniendo en cuanta el tipo de tarjeta.
Tasa máxima convencional
El informe destaca que la tasa TAB (tasa activa bancaria) que determina la Asociación de Bancos e Instituciones Financieras (ABIF), busca reflejar el costo de fondos de las instituciones financieras. En este sentido, con el objeto de fortalecer el papel que puede jugar la tasa TAB en el mercado de crédito, se propuso continuar el análisis de su procedimiento de cálculo, en consulta con la ABIF.
Asimismo, la comisión abordó la posibilidad de derogar la tasa máxima convencional (TMC), buscando alternativas para cambiar el actual procedimiento de su fijación.
En todo caso, se advirtió que siempre será necesario disponer de una tasa de interés para fines legales.
Según el informe, la revisión de la experiencia internacional constató que la práctica de fijación de tasas máximas de interés es poco usual, incluso en países de América Latina.
Sin embargo, en todos los países considerados, existe legislación específica destinada a garantizar la transparencia de mercado y a proteger a los usuarios de crédito.
De acuerdo con el análisis, la fijación de la TMC, refleja factores de insuficiente transparencia de mercado en relación con las condiciones crediticias y de tasa de interés, además de clientes con muy poca movilidad entre bancos o cautivos de un determinado banco y clientes que no tienen o cuentan con una muy limitada capacidad para negociar tasas de interés.
"En consecuencia, indica el informe, un decidido avance en materia de transparencia de las condiciones crediticias y de tasa de interés de los diversos productos que ofrece la banca es una condición necesaria para avanzar hacia la derogación de TMC".
Según el documento, una alternativa a la fijación de la tasa sería requerir que cada banco defina y publicite la tasa máxima que aplicará a cada segmento de clientes en un período determinado.
"La aplicación general de esta medida a clientes nuevos y antiguos, ofrecería un resguardo en cuanto a recargos en sus tasas de interés a clientes cautivos o con una muy limitada movilidad entre bancos", destacó el documento.
Por último, el informe de la Comisión precisó que la propuesta sobre TMC enviada al Congreso en septiembre de 2000, está bien encaminada y debería insistirse en ella, perfeccionándola en el curso de su trámite parlamentario y acotando la fijación de tasas máximas a productos crediticios de uso masivo por parte de clientes que por regla general mantienen relaciones comerciales con un solo banco.
Al respecto, el informe concluye que para reconocer los distintos riesgos y costos de operación de transacciones en los correspondientes segmentos de mercado, las tasas máximas podrían diferenciarse, teniendo en cuenta el monto de las transacciones.
