Las intensas lluvias, inundaciones y vientos del sistema frontal han dejado cientos de viviendas con daños de diversa magnitud -techumbres desprendidas, filtraciones, caída de árboles, anegamientos-, y podrían llevar a muchas familias a preguntarse si sus seguros cubren pérdidas y cómo acceder a un indemnización.
La respuesta no es tan simple. En Chile no existe un "seguro por lluvias" como tal. La protección frente a este tipo de eventos suele estar incorporada en las pólizas de hogar o en los seguros asociados a créditos hipotecarios, siempre bajo condiciones y exclusiones que varían según cada contrato.
Por ello, conocer qué cubre realmente la póliza, qué documentación reunir y cuáles son los plazos para denunciar un siniestro puede marcar la diferencia entre recibir una indemnización o enfrentar el rechazo del caso. También resulta clave distinguir cuándo el daño fue provocado por un fenómeno accidental y cuándo obedece a problemas de mantención de la vivienda.
Expertos consultados por Emol explicaron cuáles son los seguros obligatorios vinculados a un crédito hipotecario, qué coberturas suelen incorporar frente a fenómenos naturales y cuáles son las recomendaciones para activar correctamente el proceso de liquidación tras un evento climático como el que afecta actualmente al país.
No existe un "seguro por lluvias"
Uno de los principales mitos es creer que existe un seguro específico para daños ocasionados por la lluvia. Marcelo Mosso, director ejecutivo de la Asociación de Aseguradores de Chile, aclaró que aquello no existe como un producto independiente. "Lo que existe son coberturas específicas dentro de las pólizas de hogar y vehículo -como daños por agua, filtraciones accidentales o inundación- que aplican según las condiciones de cada contrato", explicó.
"En Chile no existe un 'seguro por lluvia' como producto independiente. Lo que existe son coberturas específicas dentro de las pólizas de hogar y vehículo -como daños por agua, filtraciones accidentales o inundación- que aplican según las condiciones de cada contrato"
Marcelo Mosso, director ejecutivo de la Asociación de Aseguradores de Chile
En la práctica, el seguro de hogar asociado a un crédito hipotecario protege principalmente la estructura del inmueble que sirve como garantía del préstamo. Habitualmente contempla un seguro contra incendio con cobertura adicional de sismo y,
dependiendo de la póliza, puede incluir daños ocasionados por inundaciones, granizo, tornados, caída de objetos u otros fenómenos naturales.
Sin embargo, estas pólizas normalmente no cubren el contenido de la vivienda, como muebles, electrodomésticos u otros bienes personales. Esa protección debe contratarse de manera adicional si el propietario desea ampliar la cobertura.
Los seguros obligatorios del crédito hipotecario y qué revisar
La docente de la Facultad de Derecho de la Universidad del Desarrollo, Isabel Warnier, recordó que todos los créditos hipotecarios incorporan seguros obligatorios, como el seguro de desgravamen y el seguro de incendio sobre el inmueble hipotecado, no obstante, advirtió que las coberturas frente a sistemas frontales u otro tipo de fenómenos naturales no siempre forman parte automática del contrato.
"Esto es optativo y depende de lo que haya licitado el banco. No todos los créditos hipotecarios lo incluyen automáticamente; hay que verificar el Certificado de Cobertura"
Isabel Warnier, docente UDD
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El seguro de incendio puede extenderse mediante cláusulas adicionales a otros riesgos, entre ellos daños por fenómenos de la naturaleza (...). Esto es optativo y depende de lo que haya licitado el banco. No todos los créditos hipotecarios lo incluyen automáticamente; hay que verificar el Certificado de Cobertura".
Además, el cliente no está obligado a mantener el seguro contratado por el banco. La normativa permite reemplazarlo por otro que entregue coberturas equivalentes, siempre que cumpla con las exigencias establecidas por la entidad financiera.
¿Qué daños suelen estar cubiertos y cuáles quedan fuera?
El origen del daño es uno de los factores que determina si el seguro responderá. Mosso detalló que, en términos generales, cuando los daños son consecuencia de un hecho accidental y externo -como la caída de un árbol producto del viento o una intensa granizada- la cobertura normalmente procede.
Distinto es el caso de los problemas derivados de la falta de mantención. "Una filtración o gotera derivada de la falta de mantención de la techumbre generalmente no es asegurable", sostuvo.
Warnier coincidió en que no toda lluvia activa automáticamente una indemnización. "La cobertura por daños de la naturaleza ampara eventos como inundación o aluvión, pero la lluvia común o filtraciones menores pueden quedar fuera si no alcanzan la envergadura de un 'fenómeno de la naturaleza' que afecte la integridad del inmueble".
Por ello, ambos especialistas recomendaron revisar cuidadosamente las cláusulas relativas a daños por agua, filtraciones accidentales, deducibles y exclusiones antes de asumir que un siniestro está cubierto.
¿Qué hacer si el temporal dañó la vivienda?
Para activar el seguro, y una vez controlada la emergencia, los expertos recomiendan registrar los daños mediante fotografías y videos, idealmente fechados, ya que estos antecedentes pueden facilitar posteriormente el proceso de liquidación.
Luego corresponde revisar la póliza vigente y denunciar formalmente el siniestro a la compañía aseguradora utilizando los canales habilitados.
Incluso antes de que ocurra una emergencia, Mosso aconseja mantener un registro fotográfico actualizado del estado de la vivienda y del vehículo, lo que puede ayudar a acreditar el alcance de los daños.
Plazos, liquidación y el rol del deducible
Otro aspecto relevante son los tiempos para realizar la denuncia. Según precisó Mosso, la normativa exige informar el siniestro tan pronto sea posible desde que el asegurado toma conocimiento del daño. En la práctica, muchas pólizas establecen plazos de entre 48 y 72 horas, mientras que otras permiten hasta cinco días hábiles.
Warnier agregó que, una vez realizada la denuncia, "la aseguradora debe entregar un comprobante de recepción" y posteriormente designar al liquidador que evaluará los daños.
La legislación también fija plazos para las compañías. Una vez recibido el aviso del siniestro, deben informar dentro de tres días hábiles si efectuarán directamente la evaluación o si designarán a un liquidador independiente. El proceso de liquidación, por regla general, no puede extenderse más allá de 45 días corridos.
Finalmente, si la póliza contempla un deducible, ese monto será descontado de la indemnización final, por lo que el asegurado solo recibirá el pago correspondiente a los daños que excedan ese valor.
¿Y si no sé si tengo un seguro vigente?
Una situación frecuente es que los propietarios desconozcan las coberturas que mantienen contratadas o incluso la compañía aseguradora con la que cuentan.
En esos casos, Mosso recomendó consultar la plataforma Conoce Tu Seguro, donde cualquier persona puede verificar, utilizando su RUT y Clave Única, los seguros vigentes asociados a su nombre antes de iniciar un reclamo.
De esa forma será posible revisar las coberturas contratadas y determinar si corresponde activar el proceso de denuncia del siniestro.
